Мода на кредиты пришла к нам с Запада, где в рассрочку приобретают практически все – от утюгов и фенов до апартаментов и яхт. И даже кризис 2008 года, похоже, не отучил жителей Европы и Америки жить в кредит. Впрочем, их можно понять. Казалось бы, удобнее не придумаешь: заплатив незначительную часть от стоимости вещи, можно с удовольствием пользоваться ею, выплачивая долг частями, незаметно для семейного бюджета. Но так ли это на самом деле? Как нас "заставляют" влезать в кабалу? И что нужно знать тем, кто намеревается взять кредит?
Спасибо рекламе
Широкому распространению кредитования в нашей жизни мы обязаны рекламе в разнообразных СМИ. Рекламные ролики в наше время стали гораздо ярче, красочнее и креативнее, чем на заре своего существования, и именно в них симпатичные люди уверяют нас: стоит только взять кредит и наша жизнь станет гораздо более интересной, комфортной и качественной. И для этого используют специальные, научно обоснованные методы.
На что мы "клюем"
Чтобы поймать нас на кредитный крючок, потенциальные кредиторы придумывают массу приманок. Итак, на что ж мы "клюем"?
Здесь и сейчас. Взятые в кредит вещи мы получаемне когда-то, в заоблачном светлом будущем, а здесь и сейчас. Нам не надо ждать и, отказывая себе во многом, собирать необходимые для покупки деньги, а можно сразу же брать и пользоваться вещью, о которой давно мечтали – телефоном, компьютером, автомобилем, квартирой.
Теперь она твоя! Выбрав вещь, которую мы собираемся взять в кредит, мы уже ощущаем ее своей, хотя изначально она принадлежит нам на то небольшое количество процентов, которые мы внесли в качестве первого взноса. Да и то это происходит только в том случае, если мы их заплатили, – сегодня многие магазины и банки предлагают обойтись без него. А с тем, что мы считаем своим, очень сложно расстаться.
Сегодня не возьму, завтра не будет. Во многих из нас – даже если мы появились на свет всего пару десятков лет назад – живет генетическая память о трудных временах – войнах, голоде и тотальном дефиците. Мы уверены: если не возьмем пришедшуюся нам по душе вещь сегодня, завтра ее уже может не быть. Значит, нужно покупать, причем на любых условиях.
Долг – по частям. К соблазнам можно отнести и собственно условия кредитования: долг заемщику можно выплачивать по частям, он растянут во времени – порой, на несколько лет, да и суммы, если речь идет не о квартире, а о бытовой технике, не кажутся нам такими уж большими. О процентах, которые нам тоже придется заплатить за пользование кредитом, мы в этот момент почему-то не думаем.
Кредит – это ответственность
Задумываясь о том, чтобы взять что-то в кредит, нужно отдавать себе отчет: такой способ покупки подходит не для всех. Кредит – не что иное, как показатель нашей ответственности. Прежде чем его оформлять, нужно задуматься: а сможем ли мы его выплачивать, есть ли у нас для этого реальная возможность?
Поэтому – особенно если вы собираетесь делать дорогую покупку – нужно сесть и просчитать все свои доходы и расходы. Ежемесячный доход на одного человека вашей семьи должен быть больше, чем выплата по кредиту, чтобы вы легко могли не только восполнить, но и перекрыть его. Стоит подумать и о том, сможете ли вы платить кредитные взносы, если по какой-то причине вы вдруг останетесь без работы. В таких неблагоприятных обстоятельствах даже минимальная сумма платежа может показаться непосильным бременем.
Если такой возможности нет, то долговые обязательства лучше на себя не брать – велик риск не только остаться без имущества, которое вы уже привыкли считать своим, но и серьезно пострадать финансово. В любом случае, оформляя кредит, руководствуйтесь правилом бизнесменов, вкладывающих в рискованные операции ровно столько денег, сколько им не жаль потерять, – тогда даже при самом пиковом варианте развития событий они не чувствуют себя пострадавшими.
Долговая кабала
Человек, который не смог вовремя выплатить кредит, может попасть в долговую кабалу, когда банк будет постоянно повышать проценты и начислять пеню на оставшуюся сумму задолженности.
Осторожно: высокое напряжение! Первая опасность на этом пути исключительно морального свойства. Не каждому под силу выдержать постоянный контроль и давление банка, которому вы задолжали, и коллекторских контор, которым они, отчаявшись получить с должника всю сумму, могут продать его долг.
Переплата в несколько раз. Те, кому вышеописанные моральные испытания нипочем, не могут не задуматься о материальных потерях – даже выплаченный вовремя и позиционируемый как беспроцентный кредит влечет за собой изрядную переплату, а что уж тогда говорить о кредите просроченном.
Психологическая защита
Правда, осознание рисков и возможных подводных камней кредитования приходит к нам гораздо позже. В момент оформления мы кажемся себе всемогущими, считая, что нам по плечу любые трудности. "Я смогу расплатиться!" – уверены мы. Так происходит потому, что наша психика, защищаясь, скрывает от нас доводы и обстоятельства, которые в другой ситуации показались бы нам очевидными.
За помощь в раскрытии темы благодарим психолога Дину Васильченко (+38(067)733-32-18, www.psymir.kiev.ua).
Александра Волошина